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　　发展普惠金融是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。近年来，我国普惠金融发展取得长足进步，多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化。“十五五”规划建议对“加快建设金融强国”作出部署，强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，坚持市场化、法治化原则，遵循金融规律，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式。本期特邀专家围绕相关问题进行研讨。

　　二是基本实现基础金融服务全覆盖。截至2024年末，全国每万人拥有的银行网点数1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%；全国平均每个乡镇有保险网点1个，乡镇实现保险服务100%全覆盖，“乡乡有机构、村村有服务”成为现实。支付基础设施日益完善，移动支付普及率处在全球领先水平，数字金融服务网络越织越密。推动数字普惠金融发展，2024年农村地区发生移动支付业务笔数339.33亿笔，同比增长33.03%。

　　三是重点领域服务深度与精准性显著提升。在小微企业金融服务方面，各金融机构针对其“短、小、频、急”的特点，创新金融产品和服务模式，推广随借随还的循环贷、无还本续贷，开发供应链金融产品，打造网络贷款新模式，促进小微企业贷款“量增、面扩、价降”的良好态势持续巩固。在“三农”金融服务方面，基础设施不断完善，金融产品日益丰富。农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农村信用社助农取款点等深入乡村，打通了金融服务“最后一公里”。信贷产品创新紧贴农业农村实际，实施土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等，大大拓宽了农业农村抵质押物范围。

　　四是科技赋能重塑普惠金融运营模式。发展普惠金融的难点在于金融普惠性与商业可持续之间的平衡，传统普惠金融运营模式往往难以兼顾。大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等前沿技术与金融业务深度融合，成为破解因信息不对称导致高成本、高风险难题的重要驱动力，让普惠金融提质降本增效。以网商银行等为代表的数字银行，创新推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式。中国工商银行等传统金融机构打造了“网贷通”“经营快贷”等线上普惠产品，依托大数据风控，实现贷款“秒申秒贷”，大幅提高了贷款效率，提升了风控能力。网商银行“大山雀”系统则将卫星遥感技术应用于数字贷款，为难以提供传统抵押物的农户提供了信贷支持。

　　李学峰（南开大学金融学院教授、金融创新与产供链融合发展研究中心主任）：普惠金融是支持小微经营主体可持续发展、助力乡村全面振兴有效实施的重要金融服务。为在不同资源禀赋地区进行差异化试点、在全国层面破解共性难题积累经验，2016年中国人民银行联合有关部门开展普惠金融改革试验区建设，河南省兰考县成为我国首个普惠金融改革试验区。截至目前，已批准建设多个普惠金融改革试验区和普惠金融服务乡村振兴改革试验区。其中，兰考县侧重传统农区和欠发达县域的普惠金融发展，浙江省宁波市侧重金融服务民营经济及小微企业的举措，福建省宁德市和龙岩市侧重革命老区脱贫攻坚和振兴发展，江西省赣州市和吉安市致力于健全多层次普惠金融体系，陕西省铜川市聚焦资源枯竭型城市转型发展。此外，山东省临沂市、浙江省丽水市和四川省成都市不断摸索普惠金融服务乡村振兴的实践路径。

　　一是深化机制创新，构建多层次风险分担与信用增进体系。各试验区着力健全普惠金融重点领域信用信息共享机制。赣州市针对涉农主体抵押物不足、抗风险能力弱的问题，发挥政府性融资担保机构增信作用，在银行“整村授信”工作的基础上，引入政府性融资担保机构建立风险分担机制，首创设立了“整村担保”融资模式，鼓励银行加大对乡村振兴的信贷支持。该模式通过整合政府风险补偿金、担保机构增信和银行信贷资源，显著降低了金融机构放贷顾虑，提高了审批效率。

　　二是聚焦产业特色，创新全产业链金融服务模式。各试验区紧密结合地方资源禀赋和主导产业，推动普惠金融与产业发展深度融合。临沂市积极发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。如，为解决畜禽存栏持续下降问题，农业农村局联合金融机构推出“养殖贷”。又如，为促进食品产业高质量发展，推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年。这些举措不仅实现了金融资源与产业需求的精准对接，并且为地方特色农业产业发展提供了有力支撑。

　　三是推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉县域乡村。各试验区积极应用数字技术，拓展服务半径，降低服务成本，提升普惠金融服务效率和体验。中国人民银行四川省分行指导市场化征信机构建设运营天府信用通平台，对接省农业农村厅“信贷直通车”、成都农贷通平台，可实时调用所有农业经营主体登记注册、土地确权、农机购置和作业补贴、耕地补贴等涉农数据，实现了新型农业经营主体的全覆盖，支持对涉农主体开展信用培育和客户“一键式”融资。该平台显著提升了银企对接效率，降低了信息获取成本。

　　四是探索融合发展，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。各试验区促进绿色金融与普惠金融相结合，引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供支持。中国人民银行江西省分行致力于在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。如，推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制，编制绿色普惠金融识别目录，促进绿色低碳发展。又如，引导吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”“竹子贷”“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，拓展生态产品价值实现渠道。这些实践，通过市场化激励机制，引导金融资源流向更环保、更可持续的生产经营活动。

　　五是加强多方协同，推进治理能力现代化。各试验区坚持政策引领，加强规划引导，优化营商环境，完善基础设施、制度规则和基层治理。赣州市农商银行系统积极推动资源共享、服务共抓、互促共进。如，全市农商银行联合乡镇党委、村两委，通过竞争性选拔选派优秀客户经理，组建村级金融辅导员队伍，促进金融服务深度嵌入基层治理体系。又如，农商银行联动宣传部门与基层组织，开展诚实守信主题宣讲及文明信用农户（商户）评选活动，倡导并营造诚实守信的文明新风尚。

　　各试验区蹄疾步稳推进普惠金融改革试点，推出大量创新举措。同时也要看到，这些建设成果区域性特色较强，亟待将地方经验转化为具有广泛适用性的可复制模式。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，深入推进普惠金融改革试验区建设，支持各地开展金融服务乡村振兴等试点示范，在全面评估效果基础上，积极稳妥推广普惠金融业务数字化模式、“银税互动”等部门信用信息共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验。未来，需进一步推进试点示范，支持农村地区和欠发达地区补短板，强化巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，探索形成一系列良好的普惠金融实践案例，在更多地区复制推广。

　　普惠金融重点服务的群体主要有五类。一是小微经营主体，包括小微企业、个体工商户等，其融资需求“短、小、频、急”，传统金融服务难以有效覆盖。二是“三农”工作者，包括新型农业经营主体、乡村创业者等，多缺乏合格抵押物，面临生产周期长、自然风险大等挑战。三是新市民群体，主要包括在城镇常住的创业就业、随迁等人员，其信用信息相对缺乏，需加强综合金融服务。四是老年群体，对财富保值增值、医疗支付、康养服务及财产传承等存在多元需求，面临数字鸿沟等问题，对金融风险的识别和抵御能力较弱。五是灵活就业人员，包括平台从业者等，其收入波动性较大，需更具适配性的保险保障和信贷支持。

　　一是构建线上线下联动的农村金融服务体系。传统金融机构在农村等地区网点较少，触达实效相对受限，通过将线下合作方与线上金融服务联结，可有效延伸服务触角，提升服务效率。建设银行在未设立物理网点的地区，与供销社、卫生诊所、超市等第三方合作，设立助农金融服务点“裕农通”，通过“裕农市场”打造生态场景，为周边地区客户提供存贷款、办理财等服务。截至2024年末，“裕农通”线万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元。

　　二是借助数字化技术助力小微经营主体。一般而言，普惠金融重点服务群体的可抵押资产相对有限、信用信息难以评估，若借助金融科技手段，不仅可及、普惠，可持续性也得以实现。网商银行积极研发数字化产品矩阵，创新“技术驱动+场景嵌入”服务，优化“智能风控+生态协同”，大大便利了中小企业供应链融资。截至2024年末，基于供应链金融的“大雁系统”精准识别超2100万家小微企业，已吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元。

　　三是因地制宜构建信用转化机制。持续优化农村信用环境，破解农村融资难和信贷投放难问题，将金融活水有效引入农村、浇灌农业、惠及农民。山东省临沂市自创建普惠金融服务乡村振兴改革试验区以来，着力破除影响农村信贷投放的体制机制障碍，促进美德信用评价向金融领域转化，创新建立“美德+积分+金融”服务模式，推出“美德信用贷”“美德积分贷”等特色贷款产品，将美德行为赋予一定分值。通过积分管理，金融机构按照积分差异进行分级授信，让积分对象享受利率优惠、额度提升等信贷支持。

　　也要看到，提升民生领域金融服务质量仍面临挑战。比如，一些民生领域在普惠让利与商业可持续间存在平衡难度、数据要素潜能尚未充分释放、金融产品和服务的精准度与适配性有待提高、金融消费者的素养提升与权益保护亟须同步强化等。未来，需进一步推动民生领域金融服务从“有没有”向“好不好”转变。牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享。始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。